Layer-Deckung

Unter Layer-Deckung, oder auch „Layer-Versicherung“, versteht man die Verteilung eines Risikos auf mehrere aneinandergereihte Versicherungsverträge bzw. mehrere Deckungsebenen (=“Layer“).

Sinn einer solchen Vertragsgestaltung ist, dass man dadurch den Versicherungsschutz stufenweise erhöhen und individueller gestalten kann.
So deckt bspw. der erste Layer ausschließlich kleine Schäden und ein oberer Layer berücksichtigt ausschließlich Großschäden.

Beispiel im Bereich der Rückversicherung:
Bei der Vertragsgestaltung für ein Industrieunternehmen werden unterschiedliche Layer vereinbart.

Im Rahmen des ersten Layers übernimmt der Rückversicherer eine bestimmte Haftung, die an der Priorität des Erstversicherers anknüpft. Die Summe aus der Priorität des Erstversicherers und des ersten Layers bildet die Priorität des zweiten Layers. 
Der zweite Layer, der bspw. mittelgroße Risiken abdeckt, schließt unmittelbar am ersten Layer an.
Der dritte Layer dient zur Absicherung von Großrisiken mit einer entsprechend hohen Versicherungssumme und hat die Summe aus Erstversicherung, ersten und zweiten Layer als Priorität und leistet also erst, wenn der Schaden über diesem Limit liegt.

Anders als bei einer Mitversicherung, erfolgt die Risikoaufteilung bei solchen Vertrags-konstellationen vertikal. Die einzelnen Deckungselemente werden also „übereinander“ gelegt um so den gewünschten Deckungsumfang zu erzielen.

Mit jedem Layer nimmt die Eintrittswahrscheinlichkeit des Risikos für den Versicherer ab, was Einfluss auf die Prämie des jeweiligen Layers hat.