Betriebsunterbrechungs-Versicherung

Die Betriebsunterbrechungs-Versicherung, kurz „BU“, deckt den finanziellen Schaden, der dem Versicherungsnehmer bei gänzlicher oder teilweiser Unterbrechung seines versicherten Betriebes entsteht.

Voraussetzung für die Leistung aus einer Betriebsunterbrechungs-Versicherung ist, dass zuvor ein versicherter Sachschaden entstand, wie bspw. ein Feuerschaden, aufgrund dessen die Betriebstätigkeit unterbrochen ist.
Die Versicherungssumme errechnet sich aus dem Deckungsbeitrag des Unternehmens, also der Differenz zwischen den Betriebserträgen und den variablen Kosten, welcher ohne Unterbrechung erwirtschaftet worden wäre.

Die Versicherungsleistungen sind dabei mit dem tatsächlich entstandenen finanziellen Schaden und der vereinbarten Haftungszeit begrenzt.

Je nach Produktgestaltung des Versicherers wird in Versicherungsbedingungen zwischen der „technischen“ und der „wirtschaftlichen/kaufmännischen“ Betriebsbereitschaft unterschieden.
Relevant ist der Unterschied für die Frage wie lange bzw. welchen Betrag eine Betriebsunterbrechungs-Versicherung Leistung erbringt.
Eine technische Betriebsbereitschaft ist gegeben, sobald der Betrieb wieder in der Lage ist Produkte zu liefern.
Die wirtschaftliche bzw. kaufmännische Betriebsbereitschaft ist dann erreicht, wenn wieder die bisherigen Umsätze, wie vor der Betriebsunterbrechung, erwirtschaftet werden.

Gut zu wissen!

Bei der Festsetzung des Unterbrechungszeitraumes, auch „Haftungszeit“ genannt, solltest Du darauf achten, dass dieser nicht zu kurz gewählt wird. Besonders nach einem Feuerschaden kann die Wiederaufnahme des Betriebes sehr lange dauern.

Auch solltest Du Dir hinsichtlich der Haftungszeit die Frage stellen, wie schnell Dein Betrieb wieder das bisherige Umsatzniveau erreichen kann. Bei Betrieben mit saisonaler Ware, wie bspw. Mode, kann ein Stillstand im Betrieb Einbußen bedeuten, die sich kaum in den Folgemonaten kompensieren lassen.

Bei Versicherungssparten, wie der betrieblichen Haftpflichtversicherung, erfolgt die jährliche Abfrage von Umsatz und Lohnsumme aufgrund deren man ggf. eine Anpassung der Versicherungssumme in Betracht zieht. Auf eine bereits abgeschlossene Betriebsunterbrechungsversicherungen wirst Du in der Regel nicht jährlich angesprochen. Bei Betriebsunterbrechungsversicherungen gibt es daher einige Betriebe, bei denen der Deckungsbeitrag nicht auf dem aktuellsten Stand ist.
Ein vor bspw. 5 Jahren abgeschlossener Versicherungsvertrag kann natürlich Deine Umsatzentwicklungen der letzten Jahre nicht berücksichtigen.

Wenn in den letzten Jahren Dein Umsatz deutlich gestiegen ist, solltest Du über eine Anpassung der Betriebsunterbrechungsversicherung nachdenken und Deinen Berater kontaktieren.

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